リバースモーゲージとは？仕組みと「長生きリスク」「金利上昇」の注意点【シリーズ①】

「自宅に住み続けながら、まとまったお金を借りられる」と聞くと、年金だけでは心配な方にとって魅力的に見えるリバースモーゲージ。 ですが、仕組みをよく理解せずに契約すると、後でご家族とのトラブルにつながることもあります。 全3回のシリーズで、基本の仕組みと注意しておきたいポイントを整理します。 第1回では、まず仕組みと、長生きするほど不利になるリスク・金利上昇のリスクを見ていきます。

リバースモーゲージとは？基本の仕組み

リバースモーゲージとは、自宅(主に持ち家の土地・建物)を担保にして金融機関からお金を借り、 毎月は利息のみを支払い、契約者が亡くなったときに自宅を売却するなどして一括返済する仕組みのローンです。

通常の住宅ローンが「お金を借りて毎月返済していく」のに対し、リバースモーゲージは 「生きている間は利息だけ払い、最後にまとめて返す」という逆(リバース)の流れになっているのが特徴です。 老後資金やリフォーム資金、住宅ローンの借り換えなどの目的で利用されることが多い制度です。

「やめたほうがいい」と言われる理由

1. 長生きするほど金利負担が増える

利息は借入期間が長くなるほど積み重なっていきます。想定より長生きした場合、 最終的に返済すべき金額が当初の見込みより大きくなり、自宅を売却しても完済できない可能性もあります。

2. 不動産の評価額が下がると「追加担保」や「契約見直し」を求められることがある

多くのリバースモーゲージでは、定期的に自宅の評価額を見直します。地価の下落などで担保価値が下がると、 融資額の上限が見直され、新たな借入ができなくなったり、一部の返済を求められたりする場合があります。